Nếu bạn là một con bạc thường xuyên tại sòng bạc tiền điện tử tốt nhất, có thể bạn đang tìm hiểu về tất cả những thứ liên quan đến blockchain và tiền điện tử. Một trong những thuật ngữ bạn sẽ gặp trong tin tức gần đây là CBDC, viết tắt của Tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương.
Với việc số hóa đang diễn ra thống trị thời điểm hiện tại của chúng ta, nhu cầu sử dụng tiền mặt đang giảm dần trên toàn cầu. Đồng thời, khái niệm về tiền điện tử đã chứng kiến sự gia tăng theo cấp số nhân trên toàn thế giới. Có hai loại tiền kỹ thuật số đang lưu hành, tức là tiền định danh được giữ trong tài khoản ngân hàng trung ương và tiền điện tử phi tập trung.
Mặc dù tiền điện tử đã cho thấy sự tăng trưởng đáng kể, nhưng chúng thường đi kèm với sự biến động cực độ. Do tính chất không thể đoán trước của tiền điện tử, các cơ quan quản lý đã đưa ra các cảnh báo và lệnh cấm. Như đã nói, nhiều người tin rằng các tài sản kỹ thuật số không thể đoán trước là không đủ để giao dịch.
Để giải quyết sự biến động cực đoan này, các mô hình tiền tệ kỹ thuật số được gọi là stablecoins đã được tạo ra để mang lại sự ổn định về giá. Điều này được thực hiện bằng cách chốt giá trị của chúng vào một tài sản khác ít có khả năng biến động thất thường.
Hệ thống thanh toán toàn cầu trong biến động
Sự ra đời của tiền điện tử, stablecoin và các sáng kiến tư nhân như Libra của Facebook, chưa kể đến việc số hóa hệ thống thanh toán toàn cầu, có nghĩa là các ngân hàng trung ương đã nhận ra rằng họ phải thích ứng với bối cảnh thay đổi này.
Với việc các ngân hàng trung ương là cơ quan chính chịu trách nhiệm về tiền, họ cần xem xét các cơ hội và rủi ro tiềm ẩn mà các loại tiền kỹ thuật số gây ra trong nền kinh tế tài chính. Đây là nơi Tiền tệ Kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương xuất hiện.
Vậy, CBDC là gì?
CBDC là một loại tiền điện tử của ngân hàng trung ương mà mọi người có thể sử dụng để lưu trữ giá trị và thực hiện thanh toán kỹ thuật số một cách an toàn. Sử dụng CBDC, lo ngại về bản chất dễ bay hơi của tiền điện tử và nền tảng phi tập trung được khắc phục vì nó hoạt động bằng cách sử dụng cùng một loại công nghệ sổ cái phân tán như tiền điện tử.
Các chính phủ công nhận CBDC là đấu thầu hợp pháp trong phạm vi quyền hạn của ngân hàng phát hành đó, cho phép mọi người sử dụng chúng để thanh toán và để người bán chấp nhận các khoản thanh toán đó.
Ba yếu tố chính của CBDC là nó là một loại tiền kỹ thuật số do ngân hàng trung ương phát hành và có thể truy cập trên toàn cầu.
Tại sao phát hành CBDC khi tiền tệ Fiat tồn tại?
Cũng giống như các loại tiền tệ fiat, CBDC được coi là đấu thầu hợp pháp và do đó, sẽ được công nhận là một hình thức thanh toán chính thức và hoạt động như một yêu cầu đối với chính phủ hoặc ngân hàng trung ương.
Những loại tiền tệ này mang lại sự an toàn và hiệu quả cao hơn cho các hệ thống thanh toán bán lẻ và bán buôn. Về bán buôn, CBDC sẽ giúp giải quyết các khoản thanh toán bán lẻ và nâng cao hiệu quả cũng như sự thuận tiện của việc thực hiện thanh toán tại điểm bán hàng hoặc thanh toán khi có sự tham gia của các bên khác nhau.
Không cần tiền xu hoặc ghi chú vì tiền tệ hoàn toàn là kỹ thuật số, với tiền được trao đổi điện tử. Với sự hoài nghi xung quanh cryptocurrencies, nếu một quốc gia có ý định áp dụng một xã hội không tiền mặt, thì một loại tiền kỹ thuật số với sự hỗ trợ từ chính phủ và ngân hàng trung ương có thể là một giải pháp đáng tin cậy. Thực tế, có rất nhiều áp lực đặt lên vai các chính phủ và ngân hàng trung ương khi ngày càng có nhiều người lựa chọn tiền điện tử tư nhân trên các nền tảng phi tập trung.
Bằng cách giới thiệu CBDC, các ngân hàng trung ương và chính phủ sẽ đạt được một số lợi thế so với những nhà cung cấp khuyến khích đầu tư và tham gia thông qua các nền tảng phi tập trung. CBDC luôn có sẵn, với quyền riêng tư được đặt lên hàng đầu để giảm thiểu nguy cơ rủi ro tín dụng của đối tác.
Các loại CBDC khác nhau
CBDC được phân thành hai loại khác nhau dựa trên các thị trường mục tiêu cụ thể.
1. Tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương bán lẻ
CBDC bán lẻ được thành lập dựa trên công nghệ sổ cái phân tán và ẩn danh, có thể theo dõi và luôn sẵn có. Cũng có tiềm năng cho các ứng dụng lãi suất.
Xem xét những lợi ích này, một CBDC bán lẻ sẽ tập trung vào việc hỗ trợ công chúng. Hơn nữa, nó sẽ thúc đẩy sự bao gồm tài chính và giảm chi phí in tiền thực tế.
Thanh toán bán lẻ nói chung là giữa các cá nhân và doanh nghiệp. Mặc dù chúng có xu hướng có giá trị thấp, nhưng chúng có khối lượng lớn và được hỗ trợ thông qua các công cụ thanh toán khác nhau. CBDC bán lẻ có thể được cung cấp cho công chúng theo hai cách, tức là phát hành mã thông báo kỹ thuật số hoặc tài khoản tiền gửi tại ngân hàng trung ương.
Mã thông báo CBDC được phát hành kỹ thuật số đại diện cho một giải pháp thay thế kỹ thuật số cho tiền giấy và tiền xu truyền thống. Chúng sẽ chỉ được phát hành từ ngân hàng trung ương và được phân phối thông qua các ngân hàng thương mại. Với tài khoản tiền gửi, các cá nhân và doanh nghiệp có thể mở tài khoản tại ngân hàng trung ương của họ và tận dụng các lợi ích tương tự được cung cấp thông qua các ngân hàng thương mại. Họ có thể gửi và nhận thanh toán cũng như xem số dư tài khoản của mình.
Sự khác biệt chính giữa hai loại này là yêu cầu xác minh khi sử dụng chúng.
Nếu bạn đang sử dụng mã thông báo CBDC, bạn cần kiểm tra tính xác thực của mình cùng với xác nhận rằng mã thông báo chưa được sử dụng ở nơi khác.
Nếu bạn đang sử dụng tài khoản tiền gửi CBDC, quá trình xác minh sẽ diễn ra ở cấp chủ tài khoản, với các thủ tục Hiểu rõ khách hàng của bạn có thể sẽ được thực hiện.
2. Bán buôn tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương
Với CBDC Bán buôn, việc thanh toán và giải quyết bảo mật được tăng cường hiệu quả đồng thời nhằm giải quyết các mối lo ngại về rủi ro thanh khoản và đối tác.
Đây là một lựa chọn tuyệt vời cho các tổ chức tài chính có dự trữ được giữ trong ngân hàng trung ương. Nó chắc chắn sẽ cải thiện tốc độ và tính bảo mật của hệ thống tài chính bán buôn, và các ngân hàng trung ương sẽ coi đây là một giải pháp thay thế tuyệt vời cho các hệ thống hiện có được sử dụng ngày nay.
Với mô hình CBDC bán buôn, các ngân hàng đã có quyền truy cập vào các quỹ ngân hàng trung ương điện tử, vì vậy điều này sẽ tăng cường các quy trình liên quan. Cả quản lý rủi ro và hiệu quả của quá trình thanh toán sẽ được cải thiện. Lợi ích có thể được tăng cường bằng cách mở rộng tính khả dụng của CBDC Bán buôn cho những người tham gia thị trường tài chính hiện không có quyền nắm giữ tài khoản ngân hàng trung ương.
CBDC Bán buôn không chỉ áp dụng cho các giao dịch chuyển tiền chính mà còn có thể được sử dụng khi phát sinh nhu cầu chuyển tài sản liên quan đến chứng khoán. Ví dụ: nếu hai bên muốn giao dịch tài sản bằng CBDC Bán buôn, thì việc thanh toán và giao tài sản có thể diễn ra ngay lập tức.
Về mặt triển khai, tiền tệ cũng có thể được xem xét cho các giao dịch xuyên biên giới thông qua một quy trình đơn giản hơn nhiều bằng cách sử dụng một mức độ tự động hóa.
Các ngân hàng trung ương hiện đang xem xét hai mô hình cho các giao dịch CBDC Bán buôn, tức là CBDC Bán buôn cho các khoản thanh toán trong nước và CBDC Bán buôn cho các khoản thanh toán xuyên biên giới.
CBDC bán buôn cho thanh toán trong nước
Giá trị lớn, các đối tác tổ chức và thời gian thanh toán nhanh chóng là đặc điểm của các giao dịch bán buôn. Các khoản thanh toán được thực hiện bởi các hệ thống thanh toán tổng thời gian thực (RTGS) được định tuyến thông qua các ngân hàng trung ương.
Sau khi tổ chức tài chính ban đầu chỉ thị thanh toán cho ngân hàng thụ hưởng, hệ thống sẽ đối chiếu, xác nhận và hoàn tất giao dịch bằng chuyển tiền giữa các tài khoản của các ngân hàng. Về bản chất, giao dịch được hoàn thành trong thời gian thực với tính hữu hạn ngay lập tức.
Hệ thống này sẽ phù hợp hơn cho các khu vực đang gặp khó khăn trong việc tạo điều kiện thanh toán nội địa nhanh chóng, đáng tin cậy và an toàn có giá trị cao.
CBDC bán buôn cho các khoản thanh toán xuyên biên giới
Các cấu trúc thanh toán xuyên biên giới hiện tại thường liên quan đến nhiều bên trung gian và khu vực tài phán trong một lần thanh toán. Người khởi tạo địa phương sẽ gửi hướng dẫn thanh toán đến ngân hàng khởi tạo địa phương và sau đó gửi hướng dẫn đó đến ngân hàng trung ương.
Sau đó, ngân hàng trung ương sẽ liên lạc với các ngân hàng trung gian và sau khi giao dịch được coi là thành công, giao dịch sẽ được chuyển cho người thụ hưởng nước ngoài.
Các quốc gia & tổ chức thử nghiệm với tiền tệ
Banque de France
Banque de France đã và đang thử nghiệm các khoản thanh toán liên ngân hàng của CBDC. Hiện tại, nó đang trong giai đoạn thử nghiệm với sự hợp tác của tám ứng cử viên và sẽ được tiến hành trong vài tháng tới. Điều này sẽ thuộc CBDC bán buôn.
Accenture và Digital Dollar Foundation
Sự hợp tác này muốn xác định các cơ hội thực tế để xác định các yếu tố quan trọng của CBDC Hoa Kỳ như một phần của dự án Đô la kỹ thuật số. Cho đến nay, đã có chín chương trình thí điểm được tạo ra.
Những điều này sẽ thuộc cả CBDC Bán buôn và Bán lẻ.
Ngân hàng Trung ương Thụy Điển
Ngân hàng Trung ương Thụy Điển đặt mục tiêu đánh giá ví điện tử và khả năng tương tác với các ngân hàng thương mại. Họ dựa vào hệ thống Corda của R3 làm công nghệ cơ bản, với ngân hàng trung ương cho phép các ngân hàng thương mại kết nối với nó thông qua Giao diện lập trình ứng dụng (API).
Một dự án khác đang được triển khai là ví điện tử 24/7 có thể được tích hợp với thẻ tín dụng, ứng dụng và đồng hồ thông minh. Điều này sẽ thuộc về CBDC Bán lẻ.
Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc
Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đang thực hiện một dự án có tên là Thanh toán điện tử bằng tiền kỹ thuật số (DCEP) với hy vọng cải thiện hiệu quả trong hệ thống thanh toán hiện tại của họ, làm cho các giao dịch ngang hàng trở nên an toàn hơn và cuối cùng là thay thế tiền mặt như một phương tiện để giao dịch.
Giai đoạn thử nghiệm đang được tiến hành tốt, với các dự án thí điểm được tiến hành ở nhiều thành phố cho đến nay. Các ngân hàng thương mại đã tiến hành kiểm tra nội bộ về các chi tiết cụ thể như kiểm tra số dư tài khoản, thanh toán và chuyển đổi từ tiền mặt sang tiền kỹ thuật số. Điều này sẽ thuộc CBDC bán lẻ.
Cơ quan Tiền tệ Singapore
Cơ quan tiền tệ Singapore đã khởi động một dự án thú vị có tên là Ubin. Nó làm việc với ngành để kiểm tra việc thanh toán bù trừ và thanh toán các khoản thanh toán và chứng khoán với hơn 40 công ty.
Dự án này tập trung vào việc mã hóa đồng nội tệ, thiết kế lại tổng thanh toán theo thời gian thực, cải thiện thanh toán xuyên biên giới và cho phép cộng tác hệ sinh thái rộng lớn, thuộc CBDC Bán buôn.
Ngân hàng Dự trữ Nam Phi
Ngân hàng Dự trữ Nam Phi đã khởi xướng một dự án có tên là Khokha với sự cộng tác của các ngân hàng định cư Nam Phi được chọn và một số tập đoàn phi tài chính.
Sáng kiến này nhằm mục đích tạo ra một hệ thống thanh toán bán buôn bằng chứng về khái niệm được thiết kế để thanh toán liên ngân hàng bằng cách sử dụng Rand Nam Phi được mã hóa. Đó là một CBDC bán buôn.
Ngân hàng của Canada
Jasper là một dự án được thử nghiệm bởi Ngân hàng Canada nhằm kiểm tra khả năng bắt đầu một CBDC Bán lẻ cũng như những ưu và nhược điểm của các công nghệ mới dành cho CBDC Bán buôn.
Các kế hoạch dự phòng đang được thử nghiệm trên CBDC Bán lẻ nếu việc sử dụng tiền mặt đột ngột giảm xuống. Đây là cả CBDC Bán buôn và Bán lẻ.
Ngân hàng Trung ương Cộng hòa Liên bang Đức
Bundesbank của Đức đã khám phá những lợi ích và rủi ro của CBDC. Đã có sự hỗ trợ ở các khu vực này xung quanh việc kết hợp đồng Euro điện tử và tiền kỹ thuật số của châu Âu vào các hệ thống tài chính hiện tại.
Hội đồng điều hành của Ngân hàng Trung ương Châu Âu cũng đã xem xét khả năng phát hành đồng Euro kỹ thuật số. Đây sẽ được coi là CBDC Bán buôn.
The Bahamas
Bahamas đã khởi xướng một dự án CBDC của Sand Dollar. Đồng đô la cát là một biến thể kỹ thuật số của đồng đô la Bahamas và hy vọng sẽ tạo ra một môi trường toàn diện hơn để tiếp cận các dịch vụ tài chính và thanh toán theo quy định.
Đây sẽ là một CBDC Bán lẻ.
Đông Caribê
Ngân hàng Trung ương Đông Caribê, cơ quan tiền tệ trong khu vực, đã thí điểm một dự án DXCD với hy vọng sẽ tác động đến những người bị loại trừ về tài chính.
Nó hiện đang được thử nghiệm ở St. Kitts và Nevis, Saint Lucia, Grenada, Barbuda và Antigua. Dự án CBDC này nhằm mục đích tạo ra một hệ thống thanh toán hiệu quả và an toàn cho những người không có thẻ tín dụng, người bán và những người muốn thanh toán thương mại điện tử với chi phí thấp.
Nó được coi là một CBDC Bán lẻ.
Các thuộc tính chính của việc thực hiện CBDC
Để áp dụng bất kỳ hệ thống CBDC nào, nền tảng công nghệ phải đáp ứng các thuộc tính chính cụ thể:
- Sự thuận tiện sẽ cho phép người dùng tương tác dễ dàng hơn với CBDC và điện thoại thông minh chắc chắn sẽ hữu ích, đặc biệt là với thanh toán bằng mã QR hoặc tùy chọn chạm để thanh toán.
- Bảo mật và khả năng phục hồi là rất quan trọng và việc bảo vệ dữ liệu cho người dùng sẽ rất quan trọng đối với sự thành công của các loại tiền tệ này. Việc thực thi quyền riêng tư dựa trên phần cứng và phần mềm đều rất quan trọng đối với hệ thống.
- Tốc độ và khả năng mở rộng là những yếu tố quan trọng khác khi khối lượng và thông lượng giao dịch phải được duy trì một cách hiệu quả về chi phí.
- Khả năng tương tác sẽ đảm bảo rằng các API có thể hỗ trợ các công nghệ tương tác và cho phép giao dịch giữa các tài khoản.
Kết luận:
Khi đánh giá nỗ lực và sự chú ý mà nhiều ngân hàng toàn cầu đang dành cho CBDC, rõ ràng tiền kỹ thuật số là con đường phía trước. Bằng cách giới thiệu các loại tiền tệ này, việc áp dụng tiền điện tử sẽ nhận được sự thúc đẩy đáng hoan nghênh vì nhiều người sẽ có quyền truy cập vào các nền tảng giúp chuyển đổi tiền điện tử thành tiền tệ hợp pháp dễ dàng hơn. Ngoài ra, nó sẽ là một lựa chọn toàn diện hơn cho những người bị loại khỏi hệ thống về mặt tài chính.
Như các ngân hàng trung ương và chính phủ đã nhận ra, các tài sản kỹ thuật số như tiền điện tử sẽ tồn tại lâu dài và một loại tiền kỹ thuật số có thể mở đường cho một tương lai mới tươi sáng.
